金融重塑消费力｜支付：打造技术与场景的协同

消费是拉动经济增长的“三驾马车”之一，“提振消费”被写入今年的政府工作报告，位列2025年政府工作十大任务之首。而支付作为金融基础设施，是促成消费的必经环节，其所发挥的作用不容小觑。整体来看，支付行业通过技术创新、场景嵌入与生态构建，既直接降低消费门槛、提升交易效率，又间接优化供给端能力、扩展消费场景，成为提振内需的重要引擎。

直接与间接

支付行业是促消费的主战场之一。作为交易的必备工具，支付的便捷性直接影响到消费者体验感及参与热情。当前，拥有人民银行支付业务许可证的支付机构共170家，种类广泛涵盖了互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理等。虽业务类型不同，但各支付机构均有不同方式直接或间接提升消费活力。

最直接的体现，即在于通过支付软硬件的升级改造，提高交易效率、便利消费者使用。如今，淘宝已接入微信支付，京东也与支付宝牵手，互联网大厂之间“拆墙”，背后是支付平台间对互联互通的持续探索。

同时，许多支付平台通过与电商、线下零售、旅游、餐饮等高频场景深度绑定，推出专属优惠，刺激消费需求。

例如，2024年以来，支付宝成为湖北、杭州、上海、陕西、河南、四川、重庆、江苏等多地政府消费券的主要发放平台之一，助力政府消费券的有序发放，包括零售、餐饮、住宿、家电厨卫、家居家装、3C数码产品、电动自行车等品类。以2025年首批“惠购湖北”零售餐饮消费券为例，2024年12月28日发放当天，全湖北有上千万人在支付宝上参与抢券，活动拉动零售、餐饮消费超5倍。

值得一提的是，在推进便利化支付服务的过程中，伴随着支持受理外卡POS机的改造、银行ATM升级、移动支付“外卡内绑”“外包内用”等一系列措施落地，境外来华人士的消费热情也进一步被点燃。人民银行最新公布的数据显示，2025年“五一”假期，银联、网联共处理支付交易234.39亿笔、金额7.64万亿元，较去年“五一”假期分别增长20.49%、3.21%。其中，处理境外来华人员支付交易笔数、金额较去年同期分别增长244.86%、128.04%。

除了改善支付环境、降费率、发放优惠券等举措，许多支付机构通过场景渗透、技术赋能、生态联动的路径为消费市场助力。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，当下来看，各家支付机构深挖垂直场景成为趋势，通过“支付+”解决方案的打造以及SaaS商户经营场景的特征提炼，挖掘商户综合价值，聚焦重点零售生态与消费者需求，为商户直接提供经营赋能。此外，通过链接支付产业各方资源，借助支付大数据，共同强化对商户的深层次服务。

新技术带来新增量

支付创新是消费复苏的“助推器”。从现金到移动支付的迅猛发展，再到硬件与支付深度融合、生物识别技术等系列进展，多种数字技术及创新支付手段进一步降低了支付门槛，通过服务效率提升、交易安全强化，从而为消费市场带来增量提供更多可能。

2024年7月，支付宝升级条码支付体验，正式推出“支付宝碰一下”，让用户无需打开支付App，解锁手机后碰一下支付设备即可完成支付，解决了老年人、视障人士、外籍人士等群体面临的支付痛点。数据显示，通过“碰一下”支付，视障用户支付的平均操作时长从30秒降至5秒；2024年8月外国人用“碰一下”支付笔数环比增长了4倍。

谈及创新支付应用，数字人民币也是重要一员。自2019年末人民银行推出并试点以来，数字人民币使用场景和交易规模持续扩大，试点范围覆盖17个省（市）的26个地区。截至2024年7月末，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区累计交易金额7.3万亿元。

不仅是各地政府或运营机构发放消费券的过程中可以看到数字人民币的身影，其搭载的智能合约技术，还可以有效保障交易安全性，扫除消费“后顾之忧”。

当前，预付式消费年度交易额在社会消费品零售总额中占有较高比重，然而近年来，教培、租赁、健身、美容等传统预付费行业的一些商户因经营不善停业或卷款“跑路”，导致消费者预付资金“打水漂”事件时有发生。而数字人民币可支持加载不影响货币功能的智能合约，通过将合同条款写入智能合约，实现合同的数字化和自动化执行。在预付费消费领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现穿透式管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。

数字货币、移动支付等对消费新业态新模式产生深远影响，而金融机构正利用这些数字技术，打造综合金融服务体系，创造新消费增长点。“支付机构应始终是消费场景的连接者、技术输出者，也是跨境贸易连接的桥梁。”知名经济学者盘和林强调。

跨行业协同增加

近年来，我国第三方支付行业规模持续扩张。人民银行发布的2024年一季度支付业务统计数据显示，我国支付体系运行平稳，银行账户数量、非现金支付业务量、支付系统业务量等总体保持增长。

具体来看，2024年一季度，银行共处理电子支付业务700.54亿笔，金额851.46万亿元，同比分别增长3.66%和2.36%。非银行支付机构处理网络支付业务3114.19亿笔，金额85.93万亿元，同比分别增长16.86%和1.5%。

而在未来，这一数字将持续保持增长，也将利好传导至消费市场。北京商报记者获悉，围绕提升支付便利性、助力商家经营等，支付机构已有多方面计划。

例如在“外卡内绑”方面，微信支付即将上线全新优惠活动。除单笔交易金额200元及以下的国际卡交易无需3%支付手续费，首次在微信支付绑国际银行卡的用户，自首笔交易开始，还可连续60天每天1000元额度内免3%手续费。该活动将持续至2025年年底。

此外，腾讯推出“外贸新征程助跑计划”，通过开店绿色通道、新商激励、流量扶持、费率优惠等十项措施，为外贸企业拓宽国内外市场搭桥铺路。其中，微信支付针对新入驻小程序的外贸商家，提供2025年全年支付手续费减半优惠扶持。

支付是金融基础设施建设的“排头兵”和最先应用技术创新的行业。因此展望未来，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博建议，对支付机构开展普惠金融业务给予一定的税收政策支持，有关试点“沙盒监管”方面也应允许支付机构在跨境支付、数字货币等领域进行一些创新性尝试。

生态构建方面，王蓬博预计，跨境互联合作会逐渐增多，支付机构的跨行业协同也会增加，特别是在数据层面的价值会逐渐显现。

从机构角度出发，苏筱芮指出，未来，机构可一方面完善支付产品矩阵，深耕垂直场景并推动方案落地，关注AI等新技术与支付业务场景融合应用；另一方面也可继续深化支付数字化转型，在联合收单等支付合作领域探索“支付+银行+服务商”合作模式，促使传统支付收单向自动化、场景化转型。

北京商报记者岳品瑜董晗萱